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自律是消費金融 良性發展的基石

發布時間:2019-09-30 分類:趨勢研究

消費金融的關鍵詞是什么?消費。

如果金融機構的資金未能用于消費者的消費流通環節,消費金融便失去了存在的價值,金融也難以服務實體經濟,這也是國家為何三令五申消費金融要有真實消費場景及指定貸款用途的原因。

8月27日,國務院辦公廳印發《關于加快發展流通促進商業消費的意見》,提出了20條穩定消費預期、提振消費信心的政策措施。其中第19條提出,加大金融支持力度。鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務,推動專業化消費金融組織發展。鼓勵金融機構對居民購買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節水器具等綠色智能產品提供信貸支持,加大對新消費領域金融支持力度。這明確限定了消費金融的貸款用途,即無具體貸款用途的消費金融并不在人民銀行、銀保監會的鼓勵范圍之列。

國家統計局數據顯示,2019年7月份,社會消費品零售總額3.31萬億元,同比增長7.6%。而央行數據顯示,截至2018年12月,我國金融機構個人消費貸款余額為37.79萬億元,同比增長19.90%。雖然社會消費水平在穩步增長,但比起個人信貸的增長速度仍然是不匹配的,這說明大量的個人信貸并沒有真正與消費場景結合。

個人借貸不等于消費金融,有一些觀點錯誤地把個人借貸等同于消費金融,其實不然。個人借貸的含義很廣,只要產生了個人債務,就是個人借貸。但消費金融是有精準定義的:消費金融是金融機構向消費者所提供的借貸產品和服務,以幫助消費者購買消費產品,從而提高消費者的福利。簡單來說,就是提供給用戶的貸款資金必須馬上用于消費,真正實現推動國家實體經濟發展和優化經濟結構。

可是,近年來隨著各類金融創新產品的涌現,消費金融的邊界已被泛化,比如小額現金貸款業務。目前市場上很多機構看似在做消費金融,實則以消費金融的幌子做小額現金貸款業務。除了阿里、京東、美團等幾家大型電商企業,很少有企業具有規模化的消費平臺。在缺乏消費場景的情況下,信貸消費很容易在利差收益的誘惑之下,演變成各種高利貸的通道。脫離消費場景的貸款必然導致風險的升高。

普惠金融的初心是用更低的利率去覆蓋更廣泛的合格借款人,而一部分信貸公司直接針對的就是償還能力不強、對資金需求極高的不合格借款人。他將利率提高到100%以上,賭至少有50%的人會還錢。這種用戶定位背后的動機是缺乏自律的。金融行業最重要的能力是KYC,即了解你的用戶,而當機構不再想了解自己的用戶,只關心能用多高的利率把資金放出去時,那就是以“普惠”之名行“收割”之實。

消費金融良性發展的關鍵是行業自律。為了良性發展,消費金融行業的當務之急是嚴格自律,建立審慎的文化,保持對風險的敬畏之心。然而,市場都是逐利的。如何將沒有利益驅動的“自律”內化為行業守則?

對于用戶來說,充分了解借貸風險是幫助他自我約束的重要因素。信用卡業務剛起步的時候,銀行經常起訴惡意透支的人,經過幾次大事件的教育后,市場上惡意透支的人群已經在慢慢減少。很多“老賴”其實不是存心詐騙,而是他在借錢時沒有意識到利率這么高。如前所述,30%左右的利率在經過復利計算、附加費用之后能達到100%甚至更高。由于借貸者不知道真實的利息,使得他丟失了“自律性”。因此,借貸機構應該充分、完整地披露借貸成本,讓借款人充分了解不自律的代價,從而激發他“自我保護”的機制。

對于企業來說也是一樣。如果企業明確知道貸款利率不能超過某條紅線,否則就會面臨一系列處罰和損失時,企業就會自然地遵守自律原則。根據歐美發達經濟體的發展軌跡,中國的消費金融還將進一步發展,但不能讓劣幣驅逐良幣,放任企業以消費金融之名行現金貸之實,否則會讓整個市場為之埋單。值得欣慰的是,監管正在加快頂層設計,以期進一步建立自律、克制的文化,為行業的理性發展護航。

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